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医疗行业创新支付商业模式研究

2021-04-21 19:32 作者: 来源: 本站 浏览: 19次 字号:

摘要:   医药领域的创新支付,以医药公司付费为主导,保险科技公司为执行方,将保险/金融产品作为工具,致力于降低患者医疗经济压力,让患者获得更好的生存质量。依托于保险科技公司的互联网平台,在降低患者经济压力的同时,也在实现患者线上化转型。成功的创新支付项目,也伴随着患...

  医药领域的创新支付,以医药公司付费为主导,保险科技公司为执行方,将保险/金融产品作为工具,致力于降低患者医疗经济压力,让患者获得更好的生存质量。依托于保险科技公司的互联网平台,在降低患者经济压力的同时,也在实现患者线上化转型。成功的创新支付项目,也伴随着患者管理的数字化转型成功。

  保险科技公司患者创新支付项目经验,累积了带病人群真实保险理赔数据。在此基础上,结合保险公司长期健康险的业务经验,与各城市医保政策深度结合,惠民保险因此诞生。惠民保险中的药品目录,在将来可能成为保险公司和医药公司的合作基础。保险公司可以成为医药公司产品的支付方。医药公司可以为保险公司提供适度降价,改善保险公司的理赔压力。这是患者福利管理行业(Patient Benefit Management, PBM)的萌芽。

  创新支付,是医药与保险的交叉领域。其行业背景是中国国家医保面临支付挑战,而商业保险尚未形成足够的广度和深度,为提高患者支付能力,创新支付行业应运而生。

  创新支付,以医药公司付费为主导,保险科技公司作为执行方,将保险/金融产品作为工具,致力于降低患者医疗经济压力,让患者获得更好的生存质量。

  创新支付可以全方位关注到患者整个医疗周期中未被满足的经济需求。既可以是当前发生的医疗支出,也可以是未来疾病进展的医疗支出。目前主要的医药+保险合作模式有两种:

  从当前的医疗费用支出出发,创新支付结合医药公司传统的慈善项目(Patient Assistant Program, PAP),共同降低患者的经济压力。可行的合作模式包括用药资助和分期付款。

  从未来疾病进展的医疗支出考虑,创新支付结合患者用药后的真实世界研究数据,将未来不确定的大额医疗支出,量化为现在固定的小额保险支出。可行的合作模式是疗效保险。

  创新支付中的用药资助模式为患者提供经济支持,降低当下的医疗费用压力,促进患者积极治疗。该模式适用的药品/器械,可能存在国家医保覆盖力度较小、自付金额高、或者显著高于行业其他同类药品(仿制药)的问题,例如尚未开始国家医保目录准入谈判的新药/特药/器械、未能进入国家带量采购的过专利期药品/器械。本模式将保险产品作为工具,由医药公司出资,降低患者的支付压力。

  其资助的费用,既可以是药品/器械费用,也可以是住院费用、检测费用等。具体实施的流程和关键控制点,可以根据患者在治疗过程中的痛点,进行差异化方案设计。资助模式因其简便的患者流程,可以结合医药公司其他的支付解决方案(如慈善赠药),有针对性地进行整体支付方案的规划。

  这一模式,某领先外资制药企业在自身免疫性疾病领域中的探索可以借鉴。该药企在慈善赠药的基础上,结合药品本身的药代动力学稳态特征以及真实世界患者药效曲线,以阶梯递增型的资助方式,助力患者坚持用药,直到药物疗效达到最大。同时,项目也帮助医生充分评价药物疗效。

  本模式下还有一种特殊的方式,早鸟计划。从医疗产品通过国家医药监管部门批准上市,到患者可以在临床上使用该产品,有一段为期数月的时间。这段时间内,医生可以为符合适应症的患者开具处方,但是因为医药公司尚未完成商业配送,导致患者无法立即使用药品/器械。早鸟计划的目的在于将创新支付项目开始的日期,提前到医疗产品通过国家医药监管部门批准上市之日起,以便让更多的患者可以获得经济压力的缓解。加入早鸟计划的患者,在医疗产品完成配送、抵达临床使用场景后,可以获得创新支付项目的资助。

  解决患者当下经济压力的另一个模式是分期付款,即为患者通过金融机构提供授信额度,患者(或其家属)将一次性支付的医疗费用,分为数次支付。医药公司可以为患者进行利息补贴,患者可以免交分期利息。在支付首期费用后,即可开始用药。例如,为患者提供12期月缴分期付款方案,则患者初期仅需支付原价1/12的费用,极大降低了患者获得治疗的经济压力。这个合作模式适用于短期或一次性的医疗费用支出(例如:小于4个月)。

  这一模式,某领先外资制药企业在肿瘤领域的探索可以借鉴。该药企为患者提供利息补贴,使患者开始用药的初始费用降低为原来的1/12,且患者无需支付利息。此项目可助力医药公司在新特药械在上市初期扩大可支付的患者基数。

  创新支付的“疗效保险”模式,是为解决患者未来疾病进展的医疗费用。此模式直接和药品的治疗效果关联,为患者现患疾病在未来的并发症或疾病进展,提供保险保障。

  首先,药品涉及的疾病领域应当有明确客观并可行的医学判断标准。例如,针对大部分实体瘤,可以通过三甲医院影像解读的体积/转移情况作为疾病进展的依据;针对心血管疾病,可以通过临床心血管终点事件作为保障内容。

  其次,患者对于自身疾病的进展应当有较高感知。例如,有心肌梗死病史的患者,会高度关注后续的心血管突发事件;但对于普通高血压/高血脂患者,对心血管突发事件的关注度很小。

  这一模式,某领先跨国制药企业在经皮冠状动脉支架手术后患者的用药疗效保险探索,可以借鉴。项目通过保险公司,为坚持用药的患者,提供再发急性心肌梗死的住院费用理赔。不仅通过坚持用药降低患者心血管事件的发生率,同时降低患者发生心血管事件之后的经济压力。

  创新支付项目的实施,根据场景而异。项目场景有住院病房、医院门诊、新特药店、院边零售药店、社会零售药房、患者家中等。不同场景下,患者(或其家属)对项目的感受程度不同,项目推广效果也不同。结合医药公司药品/器械的产品特性与推广场景,定制不同的项目流程很重要。

  与此同时,创新支付项目借助互联网行业发展成果,降低了患者在项目中的操作难度。各类创新支付项目依靠互联网平台,省去患者和项目人员面对面的沟通、患者提供各类证件与纸质申请资料并邮寄、以及项目执行方的人工审核与书面回复等流程,降低项目的执行成本,提高项目的推广效率。最终,创新项目可以覆盖到更多的患者。

  根据患者场景的定制化项目流程,基于互联网技术简化的操作方式,针对患者医疗经济压力的改善,成功地推动患者从线下医疗场景转变为到线上高效运营。创新支付项目的成功,也因此伴随着患者健康管理的数字化转型成功。

  医疗领域的创新支付,依托于保险科技公司的互联网工具,在降低患者经济压力的同时,也在逐渐实现着患者线上化的转型。现阶段的创新支付项目,大多以医药公司发起并支付。

  作为医药公司患者创新支付项目的执行方,保险科技公司[1]积累了丰富的患者真实世界理赔数据,这是保险公司重视的商业健康险的发展瓶颈。保险科技公司利用其新特药创新支付领域的数据,联合保险公司,开发出特药医疗费用商业保险产品。并在与具体城市医保政策深度融合后,开发出惠民保险。我们将在下期文章中,介绍以惠民保险为桥梁,医药公司和保险公司的合作模式。

  [1] 保险科技公司,是指为保险公司提供科技服务的公司。因其具有专业领域的知识、互联网能力和渠道,所以保险公司在专业领域需要依靠保险科技公司。在创新支付领域,保险科技公司为保险公司提供特定治疗领域真实医疗数据和保险推广渠道,但不提供保险推广服务。与此同时,保险科技公司为制药企业提供特定治疗领域的创新支付项目设计与推广服务。

  本文是为提供一般信息的用途所撰写,并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。返回搜狐,查看更多