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个人养老金制度出台商业银行账户开立、产品代销占据优势

2022-05-13 15:40 作者: 来源: 本站 浏览: 22次 字号:

摘要:   日前,为推进多层次、多支柱养老保险体系建设,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》),标志着个人养老金制度逐步落地。《意见》介绍了个人养老金制度的运行模式,明确了参加范围、缴费水平、税收政策以及承担配套工作的各部门职责等内容。 ...

  日前,为推进多层次、多支柱养老保险体系建设,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》),标志着个人养老金制度逐步落地。《意见》介绍了个人养老金制度的运行模式,明确了参加范围、缴费水平、税收政策以及承担配套工作的各部门职责等内容。

  4月25日,人社部、财政部、银保监会、证监会等四部委有关负责人在国务院政策例行吹风会(以下简称“吹风会”)上介绍了个人养老金制度有关情况。据悉,参加个人养老金在具体操作上需要开设两个账户,参加人可以根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行,其中,通过商业银行渠道可以一次性开通两个账户。此外,参加人可以根据不同偏好,自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品进行投资。

  据悉,我国养老保险体系三大支柱主要以基本养老保险为基础,以企业年金或职业年金为补充,以个人养老金制度和其他个人商业养老金融服务相衔接。截至2022年3月末,我国基本养老保险参保人数高达10。3亿人,年度收支规模达到12。6万亿元,累计结存超过6万亿元;参加企业年金和职业年金的职工有7200万人,积累基金4。5万亿元,补充养老的作用初步显现。在《意见》发布前,养老保险体系第三支柱没有相应的制度安排。

  《意见》显示,在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,均可参加个人养老金制度,不受就业形态、就业地域、户籍限制,跨省跨地域流动时个人权益均不受影响。

  《意见》还指出,个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,参加人每年缴纳个人养老金的上限为1。2万元。参加人可自主决定是全程参加还是部分年度参加;起步阶段只要不超过年度缴费上限1。2万元,参加人可以自主决定缴多少;本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

  值得注意的是,个人养老金资金账户实行封闭运行,其权益归参加人所有,除另有规定外不得提前支取。参加人达到领取个人养老金年龄等条件后,可自主决定按月、分次或一次性领取个人养老金,转入本人社保卡银行账户自由支配使用。

  个人养老金制度与基本养老保险相比,前者由个人自愿参加,后者由国家强制实施;个人养老金制度与企业年金、职业年金相比,前者只有个人进行缴费,后者由用人单位及其职工建立、共同缴费。

  另外,参加个人养老金制度可享受税收优惠政策,但有关部门未公布具体执行细则。日前,银保监会副主席梁涛曾公开表示,银保监会正与有关部门共同研究,在前期试点个人税收递延型商业养老保险经验的基础上,把税延扩大到保险产品、理财、养老金、银行储蓄,梁涛还透露,下一步,银保监会将推出专属的个人养老金试点、银行养老储蓄试点,这将对推动养老保险第三支柱发展起到积极作用。

  税延政策即先免掉税,延期到日后再缴纳。由于时间价值的存在,日后缴纳的税折现到现在,最终能体现出节税的效果。假设参加人每年缴纳1。2万元养老金,这部分金额将暂时免缴个税,个人养老金账户因投资产生的收益也将免征资本利得税,在提取时再按一定的税率补缴个税。

  按照个人养老金制度设计,参加个人养老金需要开设两个账户:一个是在个人养老金信息管理服务平台上建立个人养老金账户,用于信息记录、查询和服务;另一个是在银行开立或者指定个人养老金资金账户,用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的,参加人可以在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。其中,参加人通过商业银行渠道,可以一次性开通上述两个账户。此外,参加人可根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行。

  注册国际投资分析师(CIIA)简嘉俊向《中国科技投资》记者表示,养老储蓄以及连带的养老金投资是相当大的“蛋糕”,也被商业银行视为“香饽饽”。商业银行提前抢占个人养老金账户的开立,对其后续各种业务的开展有积极的意义,因此,各商业银行或将推出各种活动吸引客户。商业银行现有各类侧重长期投资、稳定收益的理财产品,加之大家观念中银行的产品风险偏好更低,信誉有保障,亦会更容易吸引客户开立账户。其次,商业银行合规管理较为完善,相关业务办理流程以及渠道相对成熟,在个人养老金账户开立上亦有天然优势。

  开源证券在相关研报中指出,长期看,个人养老金规模有望持续增长,同时个人养老金账户具有长期锁定特性和普惠性,居民更加关注长期投资回报,预计单只资管产品持有期或锁定期将明显更长,同时账户普及率或较高,具有极强的品牌效果。某种意义上看,个人养老金账户资产的价值高于居民普通账户,这使得个人养老金市场或成为各参与金融机构的角逐重要领地。此外,商业银行掌握养老金资金账户入口,具有全体系产品销售资格,或成个人养老金业务中心节点。

  据《意见》介绍,个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。参加人不仅可以自主选择,还可以进行短期、中期、长期的组合,并承担相应的风险。目前,相关金融监管部门尚未公布参与个人养老金运行的金融机构和金融产品,未来将通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

  银保监会人身部保险监管部负责人王宏鹤在吹风会上表示,银保监会将有序推动银行保险机构规范开展个人养老金相关金融业务,确保个人养老金资金账户稳健运行。目前,银保监会正在研究制定相关配套政策,明确资金账户规则和相关产品管理要求,确保推出更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的银行保险产品,有效满足消费者差异化养老需求。银保监会还将鼓励金融机构推出更多有利于个人养老金稳健增值的产品。

  冠苕咨询总经理、资深金融监管政策专家周毅钦告诉《中国科技投资》记者,“个人养老金制度出台将直接利好营销能力强、财富管理能力突出的商业银行,该类银行可以在全国范围内竞争个人养老金客户。这类银行具有丰富网点资源、较强的渠道营销能力,中老年客户的认可度最高,旗下还有本行知名的理财公司资管品牌,他们将成为个人养老金制度推广后最直接的受益者。”

  头部领先的商业银行集“账户行”+“代销机构”+“银行系理财公司”+“银行系公募基金”+“银行系保险公司”于一身,具有最完备的产品线,完全具备了为客户打造一条龙服务的能力。资金在整个账户体系和银行体系内闭环运作,直接打通个金、理财、基金、保险、托管、投行、养老金、金融科技等多个部门和子公司,周毅钦进一步分析道。返回搜狐,查看更多